Avrei potuto essere un milionario 401K a 40 anni se avessi mantenuto il mio lavoro

Avrei potuto essere un milionario 401K a 40 anni se avessi mantenuto il mio lavoro

Ora che sono di nuovo concentrato sul pensionamento, ho pianificato molto il futuro. Uno degli elementi chiave della mia lista di controllo pre-pensionamento è garantire la corretta allocazione delle risorse. Mentre stavo rivedendo i miei vari portafogli, mi sono reso conto che avrei potuto essere un milionario 401k a 40 anni se fossi rimasto al mio lavoro!

Sulla base del mio post 401K per età consigliato, credo fermamente che tutti noi saremo 401k milionari entro 60 se massimizziamo i nostri 401k. Con molti datori di lavoro che offrono corrispondenza aziendale o partecipazione agli utili, diventare un milionario 401k dovrebbe essere un’inevitabile per la maggior parte delle persone.

Permettetemi di condividere con voi come avrei potuto essere un milionario 401k e cosa è successo ai miei 401k una volta lasciato il mio lavoro nel 2012. Questo sarà un caso di studio interessante per quelli di voi che stanno pensando di andare in pensione o diventare anche loro un imprenditore indipendente.

I tuoi benefici sul lavoro sono probabilmente più preziosi di quanto pensi!

Avrebbe potuto essere un milionario di 401k a 40 anni

Perdere uno stipendio fisso è la ragione più ovvia per non andare in pensione presto. Nel 2012, ho rinunciato a uno stipendio base di $ 250.000 più eventuali bonus discrezionali. Guardando indietro, sembra una cosa irresponsabile da fare per un 34enne. Ma non ero più felice. Pertanto, invece di lamentarmi, ho deciso di apportare rapidamente un cambiamento.

Anche la perdita della partecipazione agli utili annuali è stata una perdita enorme. Negli ultimi anni, ho ricevuto oltre $ 20.000 all’anno di partecipazione agli utili che sono stati depositati nel mio 401k. Nel 2021, l’importo massimo che un datore di lavoro può contribuire ai tuoi 401.000 è di $ 38.500 se il dipendente contribuisce con il massimo di $ 19.500.

Quando ho lasciato il lavoro nel 2012, ho trasferito i miei 401k in un IRA. Una volta che è stato ribaltato, io non poteva contribuire più con nuovo denaro ante imposte alla mia IRA a causa di limitazioni di reddito. Anche se avessi potuto contribuire, il massimo era di $ 5.000 nel 2012 e solo $ 6.000 oggi.

Pertanto, tutto ciò che potevo fare era apportare alcune modifiche agli investimenti per cercare di aumentare i rendimenti. Non ricordavo quali investimenti avessi fatto fino a questo post. Ma sapevo che non volevo più pagare le commissioni di gestione attiva dei fondi. Non dover pagare le commissioni del fondo attivo è uno dei vantaggi di un IRA. È possibile acquistare singoli titoli, fondi indicizzati o ETF.

Valore attuale del rollover IRA (vecchio 401k)

Di seguito è riportata un’istantanea del mio rollover IRA. Sulla base dei dettagli, sembra che il mio 401k valesse circa $ 440.000 nel 2012 quando l’ho ribaltato. Il rollover IRA da allora si è apprezzato del 115,39% senza alcun contributo. Inoltre, la composizione è del 51,47% di azioni, 41,58% di reddito fisso e 6,98% di liquidità.

Un rendimento del 115,39% in 8,5 anni significa un tasso di crescita annuo composto del 10%. Il 10% è in linea con la media storica dei rendimenti dell’indice S&P 500. Pertanto, la performance è OK e niente di speciale. Ho anche appena venduto circa $ 65.000 in fondi indicizzati S&P 500 per motivi che condividerò di seguito.

Se fossi rimasto impiegato fino ad ora, avrei continuato a massimizzare i miei 401k e ricevere la partecipazione agli utili aziendali. Pertanto, avrei avuto almeno $ 35.000 di contributi annuali per altri otto anni. $ 35.000 X 8 = $ 280.000. I $ 280.000 sarebbero probabilmente cresciuti anche a $ 350.000 +.

Pertanto, lasciare il mio lavoro non solo mi è costato $ 2.000.000 di stipendio perso + bonus, ma mi è costato anche $ 350.000 + in fondi pensione persi! Il mio 401k sarebbe valso circa $ 1.000.000 a 40 anni e oltre $ 1.250.000 oggi! Dannazione!

Perché mai ho lasciato il mio lavoro per cercare di perseguire i miei sogni? Avrei dovuto sventrarlo almeno fino ad almeno 40 anni, come avevo inizialmente programmato. Quindi, potrei andare in giro con il petto gonfio grazie al fatto di essere un milionario 401k.

Composizione del mio 401k / Rollover IRA

La cosa interessante del mio rinnovo IRA è che la suddivisione in classi di asset è fuorviante. Ciò che è considerato reddito fisso non sono obbligazioni. Quello che detengo veramente sono le note strutturate in azioni. Le note strutturate sono strumenti derivati ​​che spesso forniscono una copertura.

Quando ho lasciato il lavoro nel 2012, ero comprensibilmente incerto sul mio futuro. A 34 anni, avevo appena silurato il mio stipendio e potevo fare affidamento solo sul mio reddito passivo e sul reddito online insignificante per tenermi a galla. Abbiamo anche attraversato la peggiore flessione diversi anni prima.

Pertanto, invece di investire azioni nette lunghe, ho acquistato $ 150.000 di una nota strutturata S&P 500 ad un certo punto con protezione al ribasso. In cambio della protezione, rinunciai ad alcuni dividendi annuali. Ma va bene perché se non ci fosse una protezione dal ribasso, io non lo farei ho avuto la fiducia di investire $ 150.000 in primo luogo.

Quando si tratta di investire, deve esserci un fattore scatenante che ti spinge oltre il limite per investire. La paura di perdere denaro è il motivo per cui così tante persone finiscono per accumulare denaro. Di seguito è riportata un’istantanea della mia principale nota strutturata in azioni che ora vale $ 346,425. Devo averlo investito nel 2H2013 quando l’S & P 500 era di circa 1.800.

100% azioni

Dopo la revisione, il mio intero L’asset allocation a reddito fisso è composta da tre note strutturate in azioni. Pertanto, prima di vendere alcuni fondi indicizzati S&P 500, il 100% del mio rollover IRA era in azioni! Oggi, il 93% del mio rinnovo IRA è in azioni e il 7% in contanti.

Francamente, non mi rendevo pienamente conto che fosse così perché mi sono concentrato sulla gestione dei miei conti di intermediazione tassabili che sputano dividendi e reddito da obbligazioni municipali. In totale, ho tre conti di intermediazione tassabili da gestire.

Se avessi prestato maggiore attenzione al mio rollover IRA, avrei potuto vendere alcune azioni nel 2019 per avvicinarmi a un’allocazione di asset dell’80% di azioni / 20% a reddito fisso. L’asset allocation avrebbe funzionato ancora bene dal boom delle obbligazioni nel 2020.

Con questo account, il mio piano è di vendere gradualmente più azioni all’aumentare dell’S & P 500 fino a quando non avrò una divisione 80/20 azioni / reddito fisso. Una volta raggiunti i 50 anni, abbasserò la divisione a 70/30. Da qui in avanti seguo il modello di asset allocation di Financial Samurai.

Vincitore delle azioni principali nel mio rinnovo IRA

Avrei potuto essere un milionario 401K se fossi rimasto al mio lavoro

Apple è il mio principale vincitore, con un aumento del 448% dall’acquisto di $ 38.269 anni fa. Se non riesci a trovare un lavoro in un’azienda a cui vuoi entrare a far parte, potresti anche acquistare alcune delle loro azioni. È una delle migliori soluzioni per fare soldi dopo essere stata rifiutata da un’azienda. In questo modo, beneficerai del loro successo e ti sentirai bene sapendo che i loro dipendenti lavorano per te.

Ora che ci penso, mi chiedo perché il mio rollover IRA non sia ancora più alto viste le prestazioni di Apple e la mia nota strutturata principale? La risposta deve essere questa Ho eseguito alcuni mestieri scadenti anni fa mi ha fatto perdere un sacco di soldi.

Uno dei pericoli di avere un rollover IRA è che puoi fare trading quanto vuoi senza conseguenze fiscali o commissioni oggi. Dato che la maggior parte dei trader attivi ha sottoperformato, il trading eccessivo quasi sempre danneggia le prestazioni.

L’acquisto di una nota strutturata a lungo termine mi ha costretto a smettere di fare trading. Non potevo riscattare la mia nota strutturata senza ricevere uno sconto. Pertanto, ho semplicemente tenuto duro con quella parte dei miei fondi. Poi, diversi anni fa, ho deciso di ignorare il resto del mio portafoglio.

Una cosa interessante da notare è che queste note di struttura sono meno volatili del mercato. Ad esempio, quando il mercato è crollato del 32% a marzo 2020, le mie note strutturate sono diminuite di meno della metà. Quando i loro termini finiranno, verrà rivelato il vero valore delle note strutturate. Pertanto, dovrebbe esserci un rialzo a circa il 41% della mia IRA alla scadenza di queste note.

Lezioni apprese dal diventare quasi un milionario 401k

Se vuoi diventare un milionario 401k, esaminiamo alcuni punti chiave:

  • Fidati del processo! Se massimizzi i tuoi 401k per oltre 20 anni, molto probabilmente diventerai un milionario di 401k.
  • Prima di partire per la pensione, calcola le prestazioni sanitarie e pensionistiche perse che ti mancheranno. Sicuramente si sommeranno nel tempo. La mia famiglia ora paga circa $ 2.250 al mese in premi sanitari non sovvenzionati.
  • Se ti piace il tuo 401k, di solito puoi tenerlo. Se non ti piace, trasferiscilo a un IRA e fai i tuoi investimenti. Basta non scambiare troppo. Concentrati sull’allocazione degli asset e investi a lungo termine.
  • Accumulare denaro probabilmente ti farà sottoperformare nel tempo. Se hai paura di investire, trova un investimento che ti dia protezione dal ribasso in cambio di rinunciare a un po ‘di rialzo.
  • Il costo opportunità di non investire perché hai acquistato qualcosa di cui non hai bisogno può crescere enormemente. Ad esempio, il prezzo medio di un’auto nuova è di circa $ 38.500. Questo è l’importo che ho investito in azioni Apple che ora valgono oltre $ 200.000. Pensaci due volte prima di spendere oltre ciò di cui hai bisogno.
  • Una volta che hai impostato i tuoi 401k contributi sul pilota automatico, devi concentrarti sulla costruzione del tuo portafoglio di investimenti tassabile. È solo attraverso il tuo portafoglio di investimenti tassabili, il portafoglio immobiliare e altri investimenti tassabili che puoi guadagnare reddito passivo. Di seguito è riportata una guida di base per quanto denaro dovresti cercare di accumulare in base all’età nei tuoi conti ante imposte e tassabili.
Gli investimenti al netto delle imposte ammontano all'età per andare comodamente in pensione anticipatamente

Lezione finale su come far crescere i tuoi 401k dopo aver lasciato il tuo lavoro

Quando ti ritiri presto, molte cose ti turbinano nella testa. Forse uno dei le ultime cose a cui penserai sta cercando di risparmiare di più per la pensione perché presumibilmente hai risparmiato abbastanza.

Ero relativamente fiducioso di aver risparmiato abbastanza per la pensione quando me ne sono andato. Pertanto, non mi sono preoccupato di trovare modi alternativi per contribuire a un 401k per un anno e mezzo. Il mio processo di pensiero era che se avessi lasciato da solo il mio portafoglio di $ 440.000 401k, avrei dovuto averne in abbondanza quando avrò compiuto 60 anni.

Finora il processo di pensiero si è rivelato corretto. Ma, dal momento che non pensavo di contribuire a un conto pensione vantaggioso dal punto di vista fiscale, non ho aperto un Solo 401 (k) fino al 2014.

Se fossi stato in gamba, avrei aperto un Solo 401k all’inizio del 2013 e avrei contribuito al massimo $ 17.000 + 20% dei profitti operativi. Dal 2013 al 2017, ho svolto alcune consulenze part-time come freelance per Personal Capital (venduto a Empower), Motif Investing (venduto a Charles Schwab) e Sliced ​​Investing (trasformato in Indio e poi venduto ad Applied Systems).

È stato un buon momento per sperimentare la vita di una startup, quindi non sarei mai stato lasciato a chiedermi. Avevo questa paura di non avere risposta quando i miei figli o nipoti mi chiedevano com’era la vita di una startup a San Francisco nel corso della giornata. Ora, ho un intero compendio di post che possono rivedere.

Il saldo medio reale di 401k è superiore a quello riportato

Quindi questo pone la domanda, sono un milionario 401k dato che il mio Solo 401k vale circa $ 245.000? La risposta è no!

Secondo il modo in cui vengono monitorate le cose da 401.000 fornitori e dal governo, il mio saldo di 401.000 all’età di 43 anni è di soli $ 245.000. L’IRA di rollover di ~ $ 940.000 non conta. Pertanto, potrei dover ritardare la pensione e continuare a spaccare!

Sulla base della media di 401.000 saldi per età disponibili, ci sono buone probabilità che i dati stiano sottostimando i veri saldi medi di 401.000. I saldi mediani e medi di 401k nel grafico sottostante sono sempre sembrati un po ‘leggeri. Non saresti d’accordo?

401k per età raccomandazione guid

Ad esempio, potresti avere tre diversi piani 401k ciascuno con saldi di $ 400.000 a causa di tre cambi di lavoro in 25 anni. Il tuo vero saldo totale di 401k è di $ 1.600.000. Tuttavia, i dati vedranno e riporteranno solo tre saldi 401.000 $ 400.000.

Devo continuare a risparmiare e investire

Dopo aver scritto di finanza personale per così tanto tempo, credo fermamente che ci sia molta più ricchezza là fuori di quanto pensiamo. Puoi scegliere di seguire i saldi pensionistici mediani o medi riportati come guida. Ma la mediana e le medie sono deludentemente basse. Spara sempre per essere molto al di sopra della media con le tue finanze.

Dopotutto, stai leggendo Financial Samurai! Se non riesco a farti raggiungere la libertà finanziaria più velocemente della persona media nel corso degli anni, allora sto sprecando il mio tempo.

Se continui a massimizzare i tuoi 401k per 20 anni, credo fermamente che diventerai un milionario di 401k. E quando lo diventerai, fammi sapere come ci si sente!

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