Quando prendere la previdenza sociale? Fai così tanto che non importa davvero

Quando prendere la previdenza sociale?  Fai così tanto che non importa davvero

Ti stai chiedendo quando prendere la previdenza sociale? La risposta è un po ‘più complicata di quanto sembri. Ufficialmente, puoi iniziare la tua pensione in qualsiasi momento dall’età di 62 anni fino all’età di 70 anni. Le tue indennità saranno maggiori quanto più a lungo rimanderai a prendere la previdenza sociale.

Ma forse la previdenza sociale è qualcosa su cui nessuno di noi dovrebbe fare affidamento in pensione. Dopo tutto, il sistema è sottofinanziato di circa il 30%. L’età di ammissibilità dovrà probabilmente essere aumentata o i benefici dovranno probabilmente essere ridotti per rendere il sistema completo.

Mentalmente, non ho mai contato sul fatto che la previdenza sociale fosse lì per me. Invece, mi sono concentrato sul nuovo sgabello a tre gambe in pensione: conti pensionistici personali al lordo delle imposte, conti pensionistici tassabili personali e trambusto personale. In altre parole, le tre gambe consistono tutte in te che ti sostieni.

È molto difficile contare sul governo per il sostegno alla pensione quando il governo ha difficoltà a gestire il proprio budget. Inoltre, il governo cambia continuamente chi ha diritto ai benefici e chi no. Pertanto, concentrati su ciò che puoi controllare.

Quanto paghiamo in tasse di previdenza sociale?

Nonostante il mio pessimismo sul sistema pensionistico della nostra nazione, è una buona idea avere un quadro per quando iniziare comunque a raccogliere i benefici. Sono fiducioso che alla fine tutti noi riceveremo una sorta di sussidio pensionistico nazionale. Se il governo decide di rompere completamente le sue promesse di sicurezza sociale, ci sarà una rivolta nazionale.

Non commettere errori al riguardo. La previdenza sociale è il nostro denaro. Nel 2021, i dipendenti sono tenuti a pagare una tassa di previdenza sociale del 6,2% (con il datore di lavoro che corrisponde a tale pagamento) sul reddito fino a $ 142,800 (rispetto a $ 137,700 nel 2020). L’importo massimo del reddito per l’imposta sulla previdenza sociale tende a salire di circa il 2% all’anno.

In altre parole, se guadagni $ 142.800 nel 2021, la tua tassa FICA massima sarà $ 8.853,60. Ma non dimenticare. Devi anche pagare un’aliquota fiscale Medicare dell’1,45%. Pertanto, l’aliquota fiscale FICA totale è del 7,65%. 7,65% X $ 142.800 = $ 10.924,20. Se sei un lavoratore autonomo, devi pagare il doppio (15,3%).

Dato quanto paghiamo in tasse FICA ogni anno, tutti noi abbiamo il diritto di riscuotere alla fine la previdenza sociale. Se il governo non ci addebitasse una tassa di previdenza sociale ogni anno, potremmo investire i soldi, usarli per risparmiare un acconto su una casa o spenderli per vivere una vita migliore.

Quando prendere la previdenza sociale

I tre fattori principali che determinano quando assumere la previdenza sociale sono:

  • Salute e aspettativa di vita
  • Situazione finanziaria
  • Stato civile e differenza di età

Non ci sono certezze su quando incassare per ricevere i massimi benefici nel corso della vita. Tuttavia, ci sono alcune regole generali che la maggior parte di noi può seguire per aumentare le nostre possibilità di ottenere i massimi benefici possibili.

Ritarda se sei sano

Se sei in ottima salute all’età di 62 anni, è meglio ritardare la previdenza sociale. Se sei una sola persona in cattive condizioni di salute, dovresti presentare domanda per i benefici della previdenza sociale non appena ne hai diritto.

Per ogni anno in cui ritardi l’assunzione della previdenza sociale, riceverai 2/3 extra dell’1% per ogni mese successivo al mese del tuo compleanno. Questo aggiunge fino all’8% per ogni anno intero in cui aspetti fino all’età di 70 anni. In pratica, è finanziariamente più vantaggioso iniziare a prendere la previdenza sociale tra i 68 ei 70 anni.

L’età del pensionamento completo per le prestazioni di previdenza sociale è 66 anni se sei nato dal 1943 al 1954. L’età del pensionamento completo aumenta gradualmente se sei nato dal 1955 al 1960 fino a raggiungere i 67 anni. pagabile all’età di 67 anni. L’IRS ha un intero PDF sul nostro prestazioni pensionistiche della nazione.

Una volta raggiunta la piena età pensionabile, i benefici ritardati iniziano ad accumularsi all’inizio del mese di nascita. Ad esempio, se sei nato il 18 febbraio, raggiungerai la tua piena età pensionabile il 1 febbraio. Se aspetti fino ad aprile per usufruire dei sussidi, riceverai il 101,4% del tuo intero sussidio pensionistico. Aspetta un anno e otterrai il 108% dei vantaggi.

Puoi guadagnare crediti posticipati fino all’età di 70 anni, quando riceverai il 132% della pensione completa. Ad esempio, se ricevi $ 1.500 al mese all’età del pensionamento completo di 66 anni, ritardare i tuoi sussidi all’età di 70 anni aumenterebbe il tuo assegno mensile a $ 1.980.

Ritardo se sei finanziariamente sicuro

Supponiamo che tu vada in pensione un milionario 401k all’età di 62 anni. Sei anche molto sano. In uno scenario del genere, ritardare la previdenza sociale almeno fino all’età pensionabile completa di 66 anni comporterà probabilmente maggiori prestazioni di previdenza sociale nel corso della vita.

Il pensionamento anticipato, secondo il governo, va in pensione prima dei 66 anni. Pertanto, l’indennità di previdenza sociale viene ridotta del 5/9 dell’uno percento per ogni mese prima dell’età pensionabile normale, fino a 36 mesi. Se il numero di mesi supera i 36, il beneficio viene ulteriormente ridotto del 5/12 dell’uno percento al mese.

Ad esempio, se scegli di prendere la previdenza sociale all’età di 62 anni, riceverai solo il 75% dei benefici completi. Pertanto, potrebbe essere utile per la maggior parte delle persone finanziariamente esperte di salute da media a buona aspettare almeno fino all’età del pensionamento completo per iniziare a ricevere la previdenza sociale.

L’IRS ha un bel tabella dei benefici ridotti qui. Ricorda, una volta che scegli di prendere i sussidi di Social Security, hai bloccato i tuoi benefici di Social Security più l’adeguamento del costo della vita per il resto della tua vita.

Riduzione delle prestazioni di previdenza sociale se prendi la previdenza sociale in anticipo

Prendendo la previdenza sociale quando sei sposato o single

Ecco dove decidere quando prendere la previdenza sociale diventa un po ‘complicato. Prima di tutto, sappi che se muori single e senza figli, tutta la previdenza sociale che avresti ricevuto dopo i 62 anni andrà a nessuno. A differenza di un testamento o di un trust vitalizio revocabile, il governo non paga i sussidi di Social Security a qualcuno di tua scelta. Il governo semplicemente sorride e riassorbe i tuoi soldi. Non sono sicuro del motivo per cui non ci sia un’obiezione più grande dato che sono i nostri soldi.

Pertanto, prima di morire, potresti strategicamente voler sposare qualcuno per proteggere entrambi i tuoi benefici di previdenza sociale. Peccato che il governo non sia più magnanimo con prestazioni ai superstiti. Quanto sarebbe fantastico designare i benefici per i sopravvissuti a un ente di beneficenza a cui tieni davvero.

Come potenzialmente eliminando la base rafforzata, il governo che riassorbe i pagamenti della previdenza sociale se muori single e senza figli sono segnali per badare a te stesso in pensione.

Calcoli dell’aspettativa di vita congiunta

La seconda cosa da sapere sulla previdenza sociale quando si è sposati è l’aspettativa di vita comune. Quando le coppie stanno pianificando il pagamento della pensione o della rendita, spesso usano un’aspettativa di vita comune in cui tengono conto anche dell’aspettativa di vita del loro partner (che potrebbe diventare il beneficiario).

Più lunga è la tua aspettativa di vita comune prevista, più vantaggioso è ritardare la richiesta di previdenza sociale e viceversa. Ad esempio, se il tuo coniuge ha 15 anni meno di te, la tua aspettativa di vita comune sarà probabilmente più lunga. Ecco un calcolatore dell’aspettativa di vita congiunta della SSA. Nonostante si effettuino calcoli attuariali, non esiste ancora alcuna garanzia sul momento migliore per prendere la previdenza sociale per ogni coniuge. Tutto è solo una supposizione.

Poi c’è una situazione in cui c’è una coppia con guadagni più alti e una coppia con guadagni inferiori. In generale, si consiglia di ritardare il reddito più alto fino a 70 anni, salute consentita, e il file del reddito inferiore prima per la previdenza sociale. Quando il guadagno più alto ritarda i benefici, aumenta la quantità di benefici che la coppia ottiene fintanto che uno dei partner è vivo. Inoltre, l’attesa aumenta i benefici pensionistici della persona e i benefici per i superstiti, se il lavoratore più basso sopravvive al lavoratore più alto.

Per i redditi più bassi, se uno dei partner è in cattive condizioni di salute, è meglio presentare la domanda di previdenza sociale prima. Il lavoratore più basso sta pensando a quanto tempo ci vorrà prima che uno dei coniugi muoia. Il lavoratore più alto deve stimare quanto tempo passerà prima che entrambi i coniugi muoiano.

Come calcolare l’età di pareggio per ottenere la previdenza sociale

È sempre utile utilizzare un esempio numerico per calcolare quando è meglio prendere la previdenza sociale. Userò me stesso come esempio. Facciamo finta che io sia single.

L’anno è il 2043 e ho raggiunto l’età del pensionamento completo 66. Sto decidendo se iniziare subito a riscuotere i sussidi o ritardare di un anno.

Se riscuoto ora, riceverò $ 2.800 al mese. Ma se aspetto un anno, il mio sussidio aumenta dell’8% ogni anno fino all’età di 70 anni. In altre parole, se aspetto un anno, riceverò altri $ 224 al mese in sussidi di Social Security. Se decido di aspettare un anno per riscuotere, quanto tempo mi ci vorrà per andare in pareggio?

Ritardando un anno, perdo $ 33.600 ($ 2.800 X 12), ma guadagno $ 224 al mese. Per scoprire la mia età di pareggio, dividerei $ 33.600 per $ 224 al mese, che equivale a 150 mesi o 12,5 anni. In altre parole, se aspetto un anno, mi ci vorranno 12,5 anni per raggiungere il punto di pareggio.

12,5 anni sono un tempo dannatamente lungo da aspettare a un’età già avanzata per raggiungere il punto di pareggio. Dovrei credere con sicurezza che vivrò oltre i 78,5 anni (12,5 anni + 66 anni) per raggiungere il punto di pareggio. Se fossi in salute da media a buona, è probabile che rimandare sia una scommessa sicura. Ad esempio, diciamo che vivo fino al 96. Quindi verrei in vantaggio di $ 47.040 ((96 – 78,5) X 12 X $ 224).

Ritardare l’assunzione della previdenza sociale per due anni fino all’età di 68 anni è probabilmente il massimo che ritarderei. Il mio punto di pareggio sarebbe di poco più di 25 anni, o di età superiore a 91 anni. Il ritardo per il secondo anno fa perdere $ 39.191 in benefici per una perdita totale di $ 72.791.

Crea un ponte di sicurezza sociale

Se vieni licenziato o vai in pensione prima dell’età del pensionamento completo, valuta la possibilità di creare un Social Security Bridge che duri fino all’età del pensionamento completo. Il tuo Social Security Bridge può essere il tuo solido piano pensionistico fiscalmente vantaggioso o i tuoi investimenti tassabili che generano reddito passivo.

Di seguito è riportato un quadro di caso di base per quanto dovresti targetizzare in conti tassabili e al lordo delle imposte in base all’età. A 60 anni, spara per avere $ 1 milione nel tuo 401k o IRA e $ 3 milioni in conti imponibili. In questo modo, non dovresti avere problemi ad aspettare fino all’età del pensionamento completo per riscuotere la previdenza sociale.

Social Security Bridge per trattenerti prima di prendere la previdenza sociale all'età del pensionamento completo

Anche se non disponi di un ampio portafoglio di 401k o di un reddito passivo significativo, puoi ritagliare una parte dei tuoi investimenti come ponte di sicurezza sociale. Questi investimenti dovrebbero essere di natura relativamente a basso rischio. Pensa a obbligazioni municipali, buoni del tesoro, CD e conti del mercato monetario. L’idea del Social Security Bridge è più applicabile per le persone single.

Se sei sposato, puoi sempre utilizzare i benefici della previdenza sociale del tuo coniuge come ponte. In altre parole, sconcertare quando prendere la previdenza sociale è una strategia comune.

La migliore età di ritiro dalla previdenza sociale

Ho concluso che se godiamo di una salute da media a buona, dovremmo aspettare fino all’età del pensionamento completo (66) per usufruire delle prestazioni di previdenza sociale. La nostra aspettativa di vita generalmente si allunga. Con una dieta adeguata, esercizio fisico regolare e continui progressi nella sanità e nella scienza, spero che la maggior parte di noi vivrà oltre i 80 anni.

Tuttavia, non consiglio di aspettare fino all’età di 70 anni per riscuotere la previdenza sociale dato il periodo di pareggio incredibilmente lungo. Dovresti essere sicuro che vivrai oltre i 100 per ritardare così a lungo. Il valore del denaro nel tempo è reale e importante da tenere in considerazione.

È facile dire che l’età migliore per prendere la previdenza sociale è l’età del pensionamento completo. Tuttavia, vedrò come mi sento all’età di 62 anni o ogni volta che ne avrò i requisiti se il governo cambia le regole. Dopo aver pagato la tassa FICA per decenni, sarà probabilmente troppo allettante ritardare ulteriormente. Ogni pagamento della previdenza sociale che ricevo sarà un sollievo per il fatto che finalmente ricevo parte dei miei soldi. E più pagamenti ricevo, più sarò felice.

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